羅孟珠還留著差點害她家庭破碎的信用卡、現金卡，時時警惕自己不能再碰這些東西。胡瑞麒攝

10多年前爆發卡債風暴，逾80萬人成為卡奴，由於事態嚴重，政府為解決卡債問題研擬制定《消費者債務清理條例》，該條例於2008年4月上路以來，已幫 助許多卡債族更生、免責甩掉債務，這些人大都有說不出的苦，《蘋果》訪問到3個甩債成功的案例，現在就來看看他們如何度過甩債人生。
 

羅孟珠（57歲）與丈夫育有2子，欠債近百萬元，2011更生成功，與丈夫現在經營北方小吃店，目前每月還款5200元，生活穩定，家庭恢復和樂。 

故 事要從12年前開始說起，當時還是家庭主婦的羅孟珠，在朋友介紹下加入美容直銷業，為了囤貨而以卡養卡，先投資60多萬元，之後又陸續加碼30多萬元，短 短2、3年就累積了近百萬卡債，家庭瞬間瀕臨破碎，夫妻差點離婚，小孩還揚言「以後長大不要回家」，羅女因而罹患憂鬱症想不開。 

羅孟珠 哽咽落淚說：「當時為了想學美容技術參加了直銷，短短2、3年間以卡養卡，除了少數補貼家計，其餘近百萬元都投入了美容直銷事業，後來繳不出卡債，銀行頻 頻催款，日後與先生幾乎天天吵架，最難過的是連2個念小學的兒子都說長大後不要回家，感覺更心酸，害怕真的會失去家人，因而得了憂鬱症，還自殺過。」 

5年的卡債及瀕臨破碎家庭的深淵，羅孟珠幾乎每天以淚洗面，對於如何度過這段日子，她回憶說：「原本與親戚合夥開小吃店的先生退股，四處打水電零工養家，我在住家門口擺攤賣早點，2人每月收入約3、4萬元，剛好維持家計。」 

後來羅孟珠聽說卡債族自救會成立，於是向自救會求救，最後在自救會與法律扶助基金會的協助下，陸續向銀行協商並向法院聲請更生，終於在2011年獲法院裁定更生，8年期間每月只要還款5200元，至今已還了4年多。 

羅孟珠現在開心地說：「以前理財不當差點毀了家，真的很害怕，現在與先生重新出發經營北方小吃店，生意很穩定，財務也都由先生處理，自己不敢再碰錢了。」羅女還留著以前害她差點家庭破碎的信用卡、現金卡，加起來10多張，時時警惕自己不能再碰這些「東西」。 

另一個案例，雖然不是《消債條例》的受益者，但他卻是全國首位聲請破產成功的卡奴，鄭三和（43歲）欠卡債304萬元，哥哥鄭伎宏拿70多萬元幫忙向法院聲請破產，獲法院裁准破產，經過3年的「財產監」期滿後，完全甩債。 

21年前，鄭三和擔任裝潢臨時工時，辦了人生中第1張信用卡，直到2005年投資小吃生意失敗，開始他以卡養卡度日的歲月，最後發現總共積欠銀行共304萬元卡債。 

鄭三和的哥哥鄭伎宏發現弟弟變成卡奴，不僅沒生氣，反而研讀《六法全書》，拿出70多萬元幫他聲請破產，歷經法院2年多的審理，所幸皇天不負苦心人，終於在2006年12月協助弟弟打贏官司，鄭三和獲最高法院裁定破產確定，成為國內首位聲請破產成功的卡奴。 

鄭三和甩債成功後，仍是銀行拒絕往來戶，求職過程也不順，最後決定幫忙自家製作祭祀用品的事業，他每天凌晨2、3點起床，與哥哥鄭伎宏到北市景美夜市趕製紅龜粿、菜頭粿、發糕及年糕，一路走來至今，由於鄭伎宏年身體不好，僅負責訂貨與財物，大部分工作都由弟弟負責。 

鄭三和心存感恩地說：「一切都過去了，現在過得很快樂，建議還有卡債的朋友，不要逃避，一定要面對、解決。」 

還有一個案例是江姓男子（約50歲），為家計扛卡債百萬元，法官發現他是為2個遲緩雙胞胎買教材及家用而負債，因而裁定免責，從此成功甩債。 

4年前曾被媒體報導過的江姓男子，與妻子生下雙胞胎遲緩兒後，妻子肩傷，母親重殘，負擔家計欠下卡債百萬萬元，經法扶協助聲請免責，法官認定江男的消費大都是買書、課外教材、日用品非奢侈消費，而他的前收入只有25萬元，僅足夠家用，因此裁定一筆勾消。 

江男目前仍在環保局當清潔臨時工，其餘時間兼差送便當，他受訪時心存感恩說：「如今小孩已上國中，雖然他的收入至今沒有增加，生活也沒有特別改善，但沒有負債壓力，又看到小孩漸漸長大，加上太太肩傷好多了，也找到工作一起負擔家計，所以覺得很開心、欣慰。」 

雖然《消債條例》讓許多卡奴甩債，仍有更多卡債族不知如何請求協助，或者無法獲准更生或清算免責。 

王小姐就是聲請清算至今沒通過的實例，她說：「我原本在旅行社擔任業務兼領隊，2004年SARS期間旅遊業停擺，轉行學美容後，以卡養卡花了60萬元開工作室，加上家庭開銷共累積300多萬元債務。」 

王女並指出，聲請清算時法官說她還年輕，有很長的時間可以工作還債，但她已54歲，每個月平均收入才2萬至2萬5千元左右，怎麼還，想到就辛酸。 

另一位王小姐因兒子投資失利，她與媳婦聯保一共欠下卡債千萬，聲請更生不成，後來聲請清算免責，法官最後裁定不免責，但清算後仍須還款80萬元，王女說：「我自己是社工，收入不多，又罹患癌症，有心要還，但這80萬元真的無法負擔，我的問題其實也是許多卡債族的問題。」 

卡債族受害者自救會總召羅麗芬表示，卡債風暴自2006年至今10年了，而《消債條例》自2008年4月上路至今7年，給債務人重生的機會，既然有這麼好的美意，司法院卻沒積極宣傳，直到自救會抗議，卡債族聲請量與獲准率才上升。 

羅 麗芬表示，消債是透過更生或清算程序來減輕卡奴的負擔，消債上路的前2年，更生通過率只有24％，清算只有9%，比起歐美差很大，自救會抗議後修法，更生 通過率提升到65％，清算有45％，但還是有很多人沒出來，「關鍵門檻是在法院，因為法官標準不一，聲請的債務人大都有心還錢，運氣好的就會過，運氣不好 的就失敗。」